Eine Hausfinanzierung verläuft in klaren Schritten: zuerst der Kassensturz zum Eigenkapital, dann das Beratungsgespräch bei Bank oder Finanzierungsberater, anschließend Angebot und Finanzierungsbestätigung, die Beurkundung beim Notar und zuletzt die Auszahlung des Kaufpreises. Dieser Artikel erklärt den Ablauf allgemein. Eine individuelle Finanzierungsberatung ersetzt er nicht.
Wichtiger Hinweis vorab
Häuserhelden ist Immobilienmakler, kein Finanzierungsvermittler und keine Bank. Die folgenden Erklärungen sind allgemeiner Natur. Für Ihre konkrete Finanzierung, für Zinssätze und für die Höhe der Rate sind ausschließlich Ihre Bank oder ein unabhängiger Finanzierungsberater zuständig. Erste Orientierung bieten neutrale Stellen wie die Verbraucherzentrale.
Eigenkapital: die Basis jeder Finanzierung
Eigenkapital ist das Geld, das Sie selbst in den Kauf einbringen: Erspartes, Bausparguthaben oder Mittel aus einem Verkauf. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto kleiner ist das benötigte Darlehen und desto günstiger sind meist die Konditionen. Banken sehen es gern, wenn zumindest die Kaufnebenkosten aus Eigenmitteln gedeckt werden.
Typische Kaufnebenkosten
- Grunderwerbsteuer: in Nordrhein-Westfalen ein fester Prozentsatz des Kaufpreises.
- Notar und Grundbuch: für Beurkundung und Eintragung.
- Maklerhonorar: sofern ein Makler beteiligt ist.
Eine feste Pflichtquote für Eigenkapital gibt es nicht. Wie viel in Ihrem Fall sinnvoll ist, klären Sie mit Ihrer Bank.
Zins und Tilgung verständlich erklärt
Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens besteht aus zwei Teilen. Der Zins ist der Preis für das geliehene Geld. Die Tilgung ist der Anteil, mit dem Sie das Darlehen tatsächlich zurückzahlen. Im Lauf der Zeit sinkt der Zinsanteil, weil die Restschuld kleiner wird, und der Tilgungsanteil steigt. Wer eine höhere Tilgung wählt, ist schneller schuldenfrei, zahlt dafür aber eine höhere Rate.
Die wichtigsten Begriffe
- Sollzins: der reine Darlehenszins.
- Effektivzins: Zins inklusive bestimmter Nebenkosten, gut zum Vergleichen.
- Zinsbindung: Zeitraum, für den der Zins fest vereinbart ist.
- Restschuld: der nach der Zinsbindung noch offene Betrag.
Konkrete Zinssätze nennen wir hier bewusst nicht, weil sie sich laufend ändern. Aktuelle Konditionen erhalten Sie bei Ihrer Bank.
Die Finanzierungsbestätigung der Bank
Die Finanzierungsbestätigung ist ein Dokument, mit dem die Bank zusichert, dass die Finanzierung grundsätzlich darstellbar ist. Sie ist in der Praxis das Eintrittsticket zum Kaufvertrag: Verkäufer und Makler möchten sehen, dass ein Interessent den Kauf auch stemmen kann, bevor ein Notartermin vereinbart wird. Häuserhelden empfiehlt Kaufinteressenten daher, dieses Gespräch mit der Bank frühzeitig zu führen.
Der Ablauf Schritt für Schritt
- Kassensturz: Eigenkapital und mögliche monatliche Rate realistisch einschätzen.
- Beratung: Termin bei Bank oder unabhängigem Finanzierungsberater.
- Angebot: Zins, Tilgung und Zinsbindung vergleichen.
- Finanzierungsbestätigung: als Nachweis gegenüber Verkäufer und Makler.
- Notartermin: Beurkundung des Kaufvertrags.
- Auszahlung: nach Fälligkeitsmitteilung des Notars überweist die Bank den Kaufpreis.
- Schlüsselübergabe: nach Zahlungseingang erhalten Sie das Objekt.
Wie Häuserhelden im Prozess unterstützt
Häuserhelden begleitet Käufer und Verkäufer durch den Immobilienprozess, ohne dabei in die Finanzierung selbst einzugreifen. Für Käufer stellt Häuserhelden die Objektunterlagen bereit, die die Bank für ihre Prüfung benötigt, etwa Grundriss, Energieausweis und Angaben zum Objekt. Für Verkäufer achtet Häuserhelden darauf, dass Interessenten ihre Finanzierung nachweisen können, bevor ein Notartermin angesetzt wird. So wird der Verkauf planbar und platzt nicht kurz vor dem Ziel.
Sie planen Kauf oder Verkauf?
Häuserhelden begleitet Sie durch den gesamten Prozess, von der Bewertung bis zur Schlüsselübergabe.
Erstgespräch buchenHäufige Fragen zur Hausfinanzierung
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Eine feste Pflichtquote gibt es nicht. Banken sehen es gern, wenn zumindest die Nebenkosten aus Eigenmitteln gedeckt sind. Je mehr Eigenkapital, desto besser meist die Konditionen. Die konkrete Höhe legt Ihre Bank fest.
Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?
Der Zins ist der Preis für das geliehene Geld, die Tilgung der Teil der Rate, mit dem Sie das Darlehen zurückzahlen. Höhere Tilgung bedeutet schneller schuldenfrei, aber höhere Rate.
Was ist eine Finanzierungsbestätigung?
Ein Dokument der Bank, das belegt, dass die Finanzierung grundsätzlich machbar ist. Sie wird oft verlangt, bevor ein Kaufvertrag beim Notar terminiert wird.
Berät Häuserhelden bei der Finanzierung?
Nein. Für die konkrete Finanzierung sind Ihre Bank oder ein unabhängiger Finanzierungsberater zuständig. Häuserhelden begleitet den Kauf- und Verkaufsprozess.